Autokredit-Rechner

So funktioniert dieser Rechner

Häufige Fragen

Was ist eine Schlussrate oder Ballonrate, und was passiert am Ende der Laufzeit?

Eine Schlussrate, in Ballonfinanzierungen auch Ballonrate und in Verträgen nach PCP-Art Restwert genannt, ist eine große Abschlusszahlung, die der Kredit in den letzten Monat verschiebt. Die monatlichen Raten tilgen nur die Differenz zwischen finanziertem Betrag und Schlussrate, deshalb liegen sie deutlich unter denen eines voll getilgten Kredits, während sich die Schlussrate über die gesamte Laufzeit weiter verzinst. Am Ende stehen Sie vor einer Entscheidung: die Schlussrate zahlen und das Auto behalten, sie zu den dann geltenden Zinsen in einen neuen Kredit umschulden oder, wo der Vertrag es vorsieht, das Auto anstelle der Schlussrate zurückgeben. Bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit kosten Ballonfinanzierungen insgesamt mehr Zinsen als ein einfacher Kredit, sehen Sie die niedrigere Monatsrate also als Aufschub und nicht als Ersparnis.

Ist eine Null-Prozent-Finanzierung besser als ein Barzahlungsrabatt?

Nicht automatisch: Der Rabatt, auf den Sie verzichten, ist ein echter Preis der Null-Prozent-Finanzierung. Mit diesem Rechner klären Sie die Frage. Rechnen Sie das finanzierte Angebot mit dem vollen Preis zu 0 % durch und vergleichen Sie die Gesamtzahlung mit dem rabattierten Preis, den Sie bar zahlen würden. Gleichbedeutend damit: Behandeln Sie den entgangenen Rabatt als Gebühr auf den zinslosen Kredit und sehen Sie sich den effektiven Jahreszins an. Ein Kredit über 20.000 zu 0 % mit einem entgangenen Rabatt von 1.500 ist kein geschenktes Geld, sondern ein Kredit zu einem sehr realen Jahreszins. Welchen Blickwinkel Sie auch wählen: Günstiger ist das Angebot mit den niedrigeren Gesamtkosten für dasselbe Auto.

Was bedeutet der ausgewiesene effektive Jahreszins?

Er ist der wahre jährliche Preis des Kredits inklusive Gebühren, berechnet so, wie die EU-Verbraucherkreditrichtlinie den effektiven Jahreszins definiert: als interner Zinsfuß, der das Geld, das Sie bei Vertragsschluss tatsächlich erhalten, mit jeder Zahlung gleichsetzt, die Sie leisten, die Schlussrate eingeschlossen, annualisiert als (1 + Monatszins)^12 - 1. Ohne Gebühren gibt er nur das effektive Jahresäquivalent des Nominalzinses wieder, deshalb zeigt der Rechner ihn nur, wenn Gebühren anfallen. Weil eine einzige Zahl Gebühren, Laufzeit und Ballonstruktur aufnimmt, ist er der richtige Maßstab für Angebote, deren angegebene Zinssätze nicht vergleichbar sind.

Soll ich die Gebühren sofort zahlen oder mitfinanzieren?

Sofort zu zahlen kostet insgesamt weniger: Mitfinanzierte Gebühren sind geliehenes Geld, Sie zahlen sie über die gesamte Laufzeit mit Zinsen zurück. Paradoxerweise kann die finanzierte Variante einen leicht niedrigeren effektiven Jahreszins ausweisen, weil sich dieselbe Gebühr auf einen größeren finanzierten Betrag verteilt, und trotzdem absolut mehr kosten. Das ist ein guter Grund, zwei Varianten desselben Angebots nicht allein am effektiven Jahreszins zu messen, sondern an der Gesamtzahlung. Zwischen zwei verschiedenen Angeboten bleibt der effektive Jahreszins dagegen der richtige Vergleich, sofern er für beide gleich berechnet wird.

Kann ich die Schulden aus meinem alten Auto in den neuen Kredit übernehmen?

Ja, und der Rechner bildet das ausdrücklich ab. Wenn Sie für Ihren alten Autokredit noch mehr schulden, als das Auto bei Inzahlungnahme wert ist, ist die Differenz negatives Eigenkapital, und Händler übernehmen sie häufig in den neuen Kredit. Tragen Sie den Nettoeffekt als negativen Inzahlungnahmewert ein: Der finanzierte Betrag steigt dann über den Preis des neuen Autos, Rate und Gesamtzinsen steigen mit, sonst ändert sich an der Mathematik nichts. Das ist zulässig, aber teuer, denn Sie zahlen weiter Zinsen für ein Auto, das Ihnen nicht mehr gehört. Der Rechner macht diese Zusatzkosten sichtbar, statt sie zu verbergen.

Was ist in diesem Rechner nicht enthalten?

Er bildet nur den Kredit ab. Versicherung, Zulassung und Fahrzeugsteuern, Wertverlust, Kraftstoff, Wartung und alle anderen laufenden Kosten des Besitzes bleiben außen vor, und sie summieren sich meist auf mehr als die Zinsen. Er unterstellt außerdem einen festen Zinssatz über die gesamte Laufzeit und dass Sie jede Rate wie vereinbart zahlen, ohne vorzeitige Rückzahlung und ohne ausgefallene Raten. Höhe der Gebühren, Informationspflichten und Produktnamen unterscheiden sich von Land zu Land, prüfen Sie also die Zahlen Ihres konkreten Angebots, und denken Sie daran: Der günstigste Kredit ist nicht dasselbe wie das günstigste Auto.