Kreditkarten-Tilgungsrechner

Mit der geschlossenen Formel der Rentenrechnung: n = -ln(1 - r x B / M) / ln(1 + r), wobei B der Saldo ist, M die feste Monatsrate und r der Monatszins, Ihr Jahreszins geteilt durch zwölf. Das Ergebnis wird auf ganze Monate aufgerundet, und im letzten Monat wird nur noch der Restbetrag gezahlt. Bei 0 % Zins vereinfacht sich die Formel zum Saldo geteilt durch die Rate. Sie gilt nur, wenn die Rate über den monatlichen Zinsen r x B liegt; darunter wächst der Saldo, statt zu sinken, und der Rechner sagt genau das, statt eine Zahl anzuzeigen.

Weil die Mindestrate ein Prozentsatz des Saldos ist, schrumpft sie mit dem Saldo. Anfangs geht der größte Teil der Mindestrate in die Zinsen, und die kleine Tilgung senkt die Rate des Folgemonats, was das Rückzahlungstempo im Kriechgang hält. Ein Saldo von 3.000 bei 20 % Jahreszins ist mit festen 150 im Monat in rund zwei Jahren getilgt, braucht mit einer Mindestrate von 1 % plus Zinsen aber weit über ein Jahrzehnt. Aufsichtsbehörden in mehreren Märkten schreiben genau diesen Hinweis auf der Abrechnung vor, und die Pflicht existiert, weil das Muster verlässlich überrascht.

Die aus Ihrer eigenen Abrechnung. Anbieter legen die Mindestrate unterschiedlich fest: als Prozentsatz des Saldos plus Zinsen und Gebühren des Monats, als einheitlichen Prozentsatz des gesamten Saldos oder als feste Untergrenze, je nachdem, was höher ist. Dieser Rechner bildet die verbreitete Form Prozentsatz plus Zinsen mit Untergrenze ab, und seine Voreinstellungen, 1 % plus Zinsen mit einer kleinen Untergrenze, sind eine Illustration, nicht Ihr Vertrag. Die Konditionen auf der Abrechnung oder im Kartenvertrag nennen die genaue Regel, und die Untergrenze, in ein bis zwei Sätzen.

Sehr genau, aber nicht auf den Cent. Der Rechner verzinst monatlich mit dem Jahreszins geteilt durch zwölf, während die meisten Anbieter die Zinsen täglich auf den Tagessaldo berechnen, was die echten Kosten geringfügig erhöht. Die Abrechnung spiegelt außerdem den Zeitpunkt Ihrer Zahlung im Abrechnungszyklus, Schonfristen für neue Umsätze und dem Konto belastete Gebühren wider, alles Dinge, die ein Planungsmodell nicht kennen kann. Nehmen Sie das Ergebnis als genaue Landkarte der Rückzahlung und rechnen Sie im letzten Monat mit einer kleinen Abweichung.

Mit der Standardformel für konstante Raten auf Saldo, Monatszins und gewählte Monatszahl: M = B x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1). Es ist dieselbe Mathematik wie bei der Rate eines Kredits mit festem Zins, angewendet auf Ihren Kartensaldo. Bei 0 % Zins ist es schlicht der Saldo geteilt durch die Monate. Die errechnete Rate ist fest, und genau das ist der Punkt: Anders als die Mindestrate fällt sie nicht mit dem Saldo, der Tilgungstermin hält also.

Er modelliert den Saldo, den Sie jetzt haben, zurückgezahlt und nie erhöht. Neue Umsätze, Jahresgebühren, Verzugsgebühren, Bargeldabhebungen zu ihren höheren Zinssätzen, auslaufende Aktions- oder Nullzinsphasen und Saldoübertragungen liegen außerhalb des Modells, und jeder dieser Punkte verschiebt den echten Tilgungstermin. Er behandelt außerdem eine Karte auf einmal; wenn Sie mehrere Salden tragen, rechnen Sie jede Karte einzeln und richten Sie zusätzliches Geld zuerst auf den höchsten Zinssatz, die günstigste Reihenfolge des Schuldenabbaus.