Kreditrechner

Mit der Formel der konstanten Rate: P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), wobei P der Kreditbetrag ist, r der Monatszins (der Nominalzins pro Jahr geteilt durch 12) und n die Laufzeit in Monaten. Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich und deckt zuerst die Zinsen des Monats; der Rest tilgt den Kredit. Bei einem Zinssatz von 0% wird die Formel zum Betrag geteilt durch die Zahl der Monate. Monatliche Gebühren kommen auf die Rate obendrauf; sie verändern sie nicht.

Der Nominalzins, in der Werbung oft Sollzins genannt, ist der Zinssatz, mit dem die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, und er ist es, den die meisten Angebote herausstellen. Der effektive Jahreszins sind die gesamten Jahreskosten des Kredits: Er verdichtet die Verzinsung von zwölf monatlichen Zahlungen und jede Gebühr zu einem einzigen Jahreszinssatz. Das Paar trägt anderswo andere Namen, TAN und TAEG in Italien, TIN und TAE in Spanien, aber das Konzept ist überall dasselbe: Der Nominalzins bepreist die Zinsen, der Effektivzins bepreist den ganzen Kredit. Selbst ganz ohne Gebühren liegt der Effektivzins leicht über dem Nominalzins, weil die monatliche Verzinsung dem beworbenen Jahreszins etwas hinzufügt.

Mit der Methode, die die EU-Verbraucherkreditrichtlinie vorschreibt: Man schreibt den vollständigen Vektor der Zahlungsströme auf, den bei der Unterschrift netto ausgezahlten Betrag (den Kredit abzüglich der einmaligen Gebühren), gefolgt von jeder monatlichen Zahlung einschließlich laufender Gebühren, und löst nach dem einen Monatszins auf, bei dem diese abgezinsten Ströme null ergeben. Dieser Zinssatz, mit Verzinsung annualisiert als (1 + i)^12 - 1, ist der Effektivzins. Die Gleichung wird numerisch gelöst, weshalb extreme Eingaben, etwa einmalige Gebühren so hoch wie der Kredit selbst, keinen Effektivzins zeigen: Kein Zinssatz bringt die Ströme ins Gleichgewicht, wenn nichts ausgezahlt wird.

Mehr, als ihre Höhe vermuten lässt. Ein monatlicher Betrag wird jeden Monat eingezogen, egal wie weit die Restschuld gesunken ist, sein Gewicht gegenüber den Zinsen wächst also, während der Kredit getilgt wird. Bei einem Kredit über 10.000 mit fünf Jahren Laufzeit zu 8% erhöht eine monatliche Gebühr von 5 den Effektivzins um mehr als einen ganzen Prozentpunkt, ungefähr derselbe Schaden wie eine einmalige Gebühr von 200 bei Abschluss. Beim Vergleich von Angeboten schlägt ein etwas höherer Zinssatz ohne laufende Gebühren häufig einen niedrigeren beworbenen Zinssatz, der sie versteckt; der Effektivzins entscheidet die Frage.

Die Rate sinkt, aber die Kosten steigen: Die Zinsen laufen über mehr Monate auf die Restschuld auf, denselben Betrag über eine längere Laufzeit zu strecken erhöht die Gesamtzinsen also immer, und etwaige monatliche Gebühren werden öfter gezahlt. Eine längere Laufzeit ist ein Liquiditätswerkzeug, keine Ersparnis. Wenn Ihnen die Rate bei der gewünschten Laufzeit unangenehm hoch vorkommt, ist das meist ein Zeichen, weniger zu leihen. Vergleichen Sie die Gesamtkosten über die Laufzeiten, um genau zu sehen, was die zusätzlichen Monate kosten.

Er modelliert einen Kredit mit festem Zinssatz, der genau nach Plan zurückgezahlt wird. Variable Zinssätze, vorzeitige Rückzahlung und ihre Entschädigungen, ausgefallene Raten, Steuern auf den Kredit und Versicherungen, die Sie nicht als Gebühr eingetragen haben, sind nicht enthalten. Er prüft auch keine Kreditwürdigkeit und wendet die Regeln keines Landes an: Gebührenstrukturen, Zinsobergrenzen und Informationspflichten unterscheiden sich von Markt zu Markt, prüfen Sie die Zahlen Ihres konkreten Angebots also vor der Unterschrift anhand seines offiziellen Informationsblatts.