Schuldenabbau-Rechner

Die Lawine (höchster Zinssatz zuerst) kostet immer am wenigsten: Jede freie Geldeinheit löscht die teuerste verfügbare Schuld, die Gesamtzinsen sind also mathematisch das Minimum. Der Schneeball (kleinster Saldo zuerst) schließt Konten früher, und eine Studie an echten Kreditnehmern (Gal und McShane, 2012) fand, dass das Schließen einzelner Konten den Weg aus den Schulden vorhersagt; das ist sein verhaltensbezogenes Argument. Die ehrliche Antwort: Der günstigste Plan gewinnt nur, wenn Sie ihn bis zum Ende durchhalten. Rechnen Sie beide durch: Ist der Zinsunterschied klein, wählen Sie die Reihenfolge, die Sie motiviert hält; ist er groß, hat die Lawinen-Ersparnis einen konkreten Preis, den Sie abwägen können.

Verwenden Sie die Mindestrate aus der letzten Abrechnung oder dem Vertrag jeder Schuld. Ratenkredite (Auto, Privatkredit) haben eine konstante Rate: Tragen Sie sie als festen Betrag ein. Viele Kreditkarten verlangen stattdessen einen Prozentsatz des aktuellen Saldos, meist 2 bis 3 Prozent, mit einer kleinen Untergrenze; stellen Sie dafür die Art der Mindestrate auf Prozent des Saldos und übernehmen Sie beide Zahlen aus Ihrer Abrechnung. Der Unterschied zählt: Eine prozentuale Mindestrate sinkt mit dem Saldo, was die Tilgung streckt und der Grund ist, warum reine Mindestzahlungen auf Karten Jahrzehnte dauern.

Weil beide Pläne jeden Monat exakt dasselbe Budget ausgeben, hängt das Datum fast nur davon ab, wie viel Sie zahlen, nicht in welcher Reihenfolge. Die Reihenfolge ändert, wie viele Zinsen unterwegs auflaufen: Die Lawine endet meist mit weniger ausgegebenem Geld und gelegentlich ein bis zwei Monate früher, kann den Plan aber nicht drastisch verkürzen. Wollen Sie ein sichtbar früheres Datum, ist der Hebel das Monatsbudget selbst: Schon eine kleine dauerhafte Erhöhung wirkt sich verstärkt aus, weil jede heute gezahlte Geldeinheit für den Rest des Plans keine Zinsen mehr erzeugt.

Ihre Mindestrate verlässt den Plan nicht: Der Rechner schlägt sie dem Überschuss zu, der das nächste Ziel angreift; auf genau diesem Mechanismus beruhen beide Strategien. Deshalb fällt der Gesamtsaldo gegen Ende des Plans immer schneller, obwohl sich Ihr Budget nie ändert. Wird eine Schuld mitten im Monat getilgt, fließt das übrige Geld noch im selben Monat zum nächsten Ziel, statt ungenutzt zu bleiben. Praktisch heißt das: Die ersten Monate sind die härtesten; jedes geschlossene Konto lässt die übrigen schneller fallen.

Eine Umschuldung ersetzt mehrere Schulden durch einen neuen Kredit und hilft nur, wenn der effektive Zinssatz des neuen Kredits einschließlich aller Gebühren unter den ersetzten Zinssätzen liegt und Sie die frei gewordenen Karten nicht erneut belasten. Dieser Rechner bildet Umschuldungsangebote nicht ab, liefert aber die Vergleichsbasis: die Gesamtzinsen und das schuldenfreie Datum, wenn Sie Ihre Schulden so tilgen, wie sie sind. Halten Sie jedes Angebot gegen diese Basis, achten Sie auf Abschlussgebühren und längere Laufzeiten, die die Rate senken und die Gesamtkosten erhöhen, und prüfen Sie vor der Unterschrift die Regeln und üblichen Kosten in Ihrem Land.

Er unterstellt, dass Ihre Zinssätze konstant bleiben, das Budget jeden Monat ohne Unterbrechung gezahlt wird und keine neuen Ausgaben auf den Konten landen, während Sie tilgen. Verzugsgebühren, Strafzinsen, auslaufende 0%-Aktionen, Jahresgebühren der Karten, Steuern sowie Umschuldungs- oder Vergleichsangebote bildet er nicht ab. Auch die Formeln für Mindestraten unterscheiden sich je nach Anbieter und Land, prüfen Sie also Ihre eigenen statt sich auf die Vorgaben zu verlassen. Das Ergebnis ist eine anschauliche Projektion der Tilgungsmathematik, keine Finanzberatung; die Zahlen Ihrer Abrechnungen haben immer Vorrang.