Calculadora de préstamo de coche

Cómo funciona esta calculadora

Preguntas frecuentes

¿Qué es un pago final único o maxirata y qué pasa al vencimiento?

Un pago final único (llamado maxirata en Italia, o valor residual en los contratos tipo PCP) es un pago final elevado que el préstamo aplaza al último mes. Las cuotas mensuales solo amortizan la diferencia entre el importe financiado y ese pago final, por eso son mucho más bajas que en un préstamo que se amortiza por completo, mientras que el pago final sigue generando intereses durante todo el plazo. Al vencimiento te enfrentas a una decisión: pagar la cuota final y quedarte con el coche, refinanciarla con un préstamo nuevo a las tasas que rijan entonces o, en los contratos que lo permiten, devolver el coche en lugar de pagarla. Estas fórmulas cuestan más intereses en total que un préstamo simple con la misma tasa y el mismo plazo, así que trata la cuota más baja como un aplazamiento, no como un ahorro.

¿Conviene más la financiación al 0% del concesionario o el descuento por pago al contado?

No de forma automática: renunciar al descuento es un costo real de la oferta al 0%. Puedes resolverlo con esta calculadora. Simula la oferta financiada con el precio completo al 0% y compara el total pagado con el precio rebajado que pagarías al contado. De forma equivalente, trata el descuento al que renuncias como un gasto del préstamo al 0% y mira la TAE efectiva: un préstamo al 0% sobre 20.000 con un descuento perdido de 1.500 no es dinero gratis, es un préstamo a una tasa anual muy real. Elijas el enfoque que elijas, la oferta más barata es la que tiene el costo total más bajo para el mismo coche.

¿Qué significa la cifra de TAE efectiva?

Es el costo anual real del préstamo con los gastos incluidos, calculado tal y como la directiva europea de crédito al consumo define la TAE: la tasa interna de retorno que iguala el dinero que recibes de verdad al firmar con cada pago que haces, incluido el pago final, anualizada como (1 + tasa mensual)^12 - 1. Sin gastos se limita a expresar el equivalente anual efectivo de la tasa nominal, por eso la calculadora solo la muestra cuando hay gastos. Precisamente porque es un único número que absorbe gastos, plazo y estructura del pago final, es la forma correcta de comparar ofertas cuyas tasas anunciadas no son comparables.

¿Es mejor pagar los gastos por adelantado o financiarlos en el préstamo?

Pagarlos por adelantado cuesta menos dinero en total: los gastos financiados son dinero prestado, así que los devuelves con intereses durante todo el plazo. Por contraintuitivo que parezca, la opción financiada puede mostrar una TAE efectiva algo más baja, porque el mismo gasto se reparte sobre un importe financiado mayor, y aun así costar más en términos absolutos. Es una buena razón para no comparar las dos variantes de una misma oferta solo por la TAE: mira la cifra del total pagado. Entre dos ofertas distintas, en cambio, la TAE sigue siendo la comparación correcta, siempre calculada igual para las dos.

¿Puedo trasladar la deuda de mi coche anterior al préstamo nuevo?

Sí, y la calculadora lo representa de forma explícita. Si todavía debes por tu préstamo anterior más de lo que vale el coche entregado a cuenta, la diferencia es patrimonio negativo, y los concesionarios suelen trasladarla al préstamo nuevo. Introduce el efecto neto como un valor negativo del vehículo a cuenta: el importe financiado sube por encima del precio del coche nuevo, la cuota y los intereses totales suben con él, y por lo demás la matemática no cambia. Es una práctica legítima pero cara, porque sigues pagando intereses por un coche que ya no tienes, así que la calculadora hace visible ese costo adicional en vez de esconderlo.

¿Qué no incluye esta calculadora?

Solo representa el préstamo. El seguro, los impuestos de matriculación, la depreciación, el combustible, el mantenimiento y cualquier otro gasto corriente de tener coche quedan fuera, y juntos suelen superar a los intereses. También supone una tasa fija durante todo el plazo y que pagas cada cuota en la fecha prevista, sin liquidación anticipada ni cuotas impagadas. El nivel de los gastos, las normas de información y los nombres de los productos cambian según el país, así que verifica las cifras de tu oferta concreta, y recuerda que el préstamo más barato no es lo mismo que el coche más barato.