Calculadora de préstamo personal

Con la fórmula de la cuota constante: P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), donde P es el importe prestado, r la tasa mensual (la tasa nominal anual dividida entre 12) y n el plazo en meses. La cuota no cambia en todo el plazo y cubre primero los intereses del mes; el resto devuelve capital. Con una tasa del 0% la fórmula se reduce al importe dividido entre el número de meses. Los gastos mensuales se cobran encima de la cuota; no la modifican.

La tasa nominal es la que se usa para calcular los intereses sobre el saldo, y es la que anuncian la mayoría de las ofertas. La TAE, tasa anual equivalente, es el costo anual total del préstamo: condensa en una sola tasa anual la capitalización de doce cobros mensuales y todos los gastos. El par recibe nombres locales en muchos mercados, TIN y TAE en España, TAN y TAEG en Italia, pero el concepto es el mismo en todas partes: la tasa nominal pone precio a los intereses, la TAE pone precio al préstamo entero. Incluso sin ningún gasto, la TAE queda algo por encima de la tasa nominal, porque la capitalización mensual añade un poco a la tasa anual anunciada.

Con el método que prescribe la directiva europea de crédito al consumo: se escribe el vector completo de flujos de caja, el importe neto recibido al firmar (el préstamo menos los gastos iniciales) seguido de cada pago mensual con sus gastos recurrentes, y se resuelve la única tasa mensual a la que esos flujos descontados suman cero. Esa tasa, anualizada con capitalización como (1 + i)^12 - 1, es la TAE efectiva. La ecuación se resuelve numéricamente, y por eso entradas extremas, como gastos iniciales tan grandes como el propio préstamo, no muestran TAE: ninguna tasa equilibra los flujos cuando no se recibe nada.

Más de lo que sugiere su tamaño. Un cargo mensual se cobra todos los meses aunque el saldo baje, así que su peso frente a los intereses crece a medida que el préstamo se amortiza. En un préstamo de 10.000 a cinco años al 8%, un gasto mensual de 5 eleva la TAE en más de un punto porcentual, un daño parecido al de una comisión única de 200 al firmar. Al comparar ofertas, una tasa algo más alta sin cargos recurrentes gana muchas veces a una tasa anunciada más baja que los esconde; la TAE zanja la cuestión.

La cuota baja, pero el costo sube: los intereses se devengan sobre el saldo durante más meses, así que estirar el mismo importe en un plazo más largo siempre aumenta los intereses totales, y los gastos mensuales que haya se pagan más veces. Un plazo más largo es una herramienta de liquidez, no un ahorro. Si la cuota del plazo que quieres te resulta incómoda, suele ser una señal de que conviene pedir menos. Compara el costo total entre plazos para ver exactamente cuánto cuestan los meses de más.

Modela un préstamo a tasa fija devuelto exactamente según el plan. No incluye tasas variables, la cancelación anticipada y sus penalizaciones, cuotas impagadas, impuestos sobre el préstamo ni seguros que no hayas introducido como gasto. Tampoco comprueba requisitos de concesión ni aplica las reglas de ningún país: las estructuras de gastos, los topes de tasas y las obligaciones de transparencia cambian de un mercado a otro, así que verifica los números de tu oferta concreta en su ficha de información oficial antes de firmar.