Calculateur de compte à terme

Dans les modes composés, le calculateur applique la formule standard : le montant multiplié par (1 + r/m) élevé à la puissance m fois t, où r est le taux annuel, m le nombre de versements par an (12 mensuel, 4 trimestriel, 1 annuel) et t la durée en années. Dans le mode à l'échéance, il utilise les intérêts simples : le montant multiplié par r fois t, payé en une seule fois à la fin et jamais capitalisé. L'impôt est ensuite prélevé sur les intérêts bruts, et l'éventuelle taxe sur les soldes de fin d'année, ce qui donne la valeur nette à l'échéance.

Au même taux affiché, un versement plus fréquent paie un peu plus, parce que chaque montant versé produit à son tour des intérêts. À 3 % sur 10 000 pendant un an, le versement mensuel donne 10 304,16, le trimestriel 10 303,39, l'annuel 10 300,00 et les intérêts simples les mêmes 10 300,00. Les écarts sont faibles aux taux habituels des dépôts, mais ils grandissent avec le taux et la durée, et c'est pourquoi deux offres au même taux en vitrine peuvent payer des montants différents. Le rendement annuel net les rend comparables.

Parce que l'inflation ronge la valeur du capital pendant qu'il croît. Si un dépôt rapporte 2,2 % après impôt et que l'inflation court à 4 %, le capital achète moins à l'échéance que ce que le montant déposé achète aujourd'hui, même si le solde a monté. C'est la différence entre le rendement nominal, mesuré en argent, et le rendement réel, mesuré en pouvoir d'achat, et c'est la norme de l'épargne liquide sur de longues périodes de l'histoire : sur le dernier siècle, dépôts et bons à court terme ont rapporté en termes réels environ 0 à 1 % par an. Le calculateur affiche la valeur réelle explicitement et vous avertit lorsqu'elle passe sous le dépôt.

Ceux que votre propre pays applique aux intérêts, que ce calculateur ne suppose jamais à votre place. Certains pays retiennent un taux fixe sur les intérêts (l'Italie prend 26 %, par exemple), d'autres les imposent comme un revenu ordinaire à votre taux marginal, et quelques-uns exonèrent entièrement les intérêts des dépôts des particuliers. La taxe sur le solde couvre le cas distinct d'un prélèvement récurrent sur le solde lui-même, comme le droit de timbre italien de 0,20 % par an ; la plupart des pays n'en ont pas, elle part donc de zéro. Vérifiez les deux auprès de votre banque ou de votre administration fiscale et saisissez les valeurs qui s'appliquent à vous.

Parce que dans ce mode, le moment où les intérêts sont perçus est ambigu. Les produits cotés en intérêts simples versent parfois les intérêts en cours de contrat, par exemple chaque année sur un compte associé, plutôt qu'en une seule fois à l'échéance. Corriger un versement de l'inflation exige de savoir quand il a lieu : l'argent reçu tôt perd moins de pouvoir d'achat que l'argent reçu à la fin. Plutôt que de déflater chaque versement comme s'il arrivait à l'échéance, ce qui exagérerait la perte pour les produits qui paient en cours de route, le calculateur n'affiche la valeur réelle que dans les modes composés, où tout est payé à la fin par construction.

Il représente le dépôt lui-même et rien de ce qui l'entoure. Les pénalités de retrait anticipé, les taux promotionnels ou par paliers, les soldes minimaux et les frais de compte ne sont pas modélisés ; le taux est supposé fixe pour toute la durée. Les plafonds de la garantie des dépôts et le risque de la banque sortent de son périmètre, tout comme les variations de change si vous déposez dans une devise étrangère. L'impôt est simplifié en un taux unique sur les intérêts bruts à l'échéance, alors que certains pays appliquent des abattements, des taux progressifs ou un calendrier différent. Vérifiez les conditions exactes de votre offre avant de bloquer l'argent.