Calculateur de crédit auto

Comment fonctionne ce calculateur

Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un paiement ballon, et que se passe-t-il à la fin ?

Un ballon (appelé crédit ballon sur plusieurs marchés, maxirata en Italie, ou valeur résiduelle dans les contrats de type PCP) est un gros versement final que le prêt reporte au dernier mois. Les mensualités n'amortissent que la différence entre le montant financé et le ballon, ce qui explique qu'elles soient bien plus basses que sur un prêt entièrement amorti, tandis que le ballon lui-même continue de produire des intérêts pendant toute la durée. À l'échéance, vous avez un choix à faire : payer le ballon et garder le véhicule, refinancer le ballon par un nouveau prêt aux taux alors en vigueur, ou, si le contrat le prévoit, restituer le véhicule à la place du ballon. Une formule avec ballon coûte plus d'intérêts au total qu'un prêt classique de même taux et de même durée, donc voyez la mensualité plus basse comme un report, pas comme une économie.

Un financement à 0 % vaut-il mieux qu'une remise sur le prix comptant ?

Pas automatiquement : renoncer à la remise est un coût bien réel de l'offre à 0 %. Vous pouvez trancher avec ce calculateur. Simulez l'offre financée au prix plein à 0 %, puis comparez son total payé au prix remisé que vous régleriez comptant. De façon équivalente, traitez la remise abandonnée comme des frais sur le prêt à 0 % et regardez le TAEG effectif : un prêt à 0 % sur 20 000 avec une remise perdue de 1 500 n'est pas de l'argent gratuit, c'est un prêt à un taux annuel bien réel. Quelle que soit la présentation retenue, l'offre la moins chère est celle dont le coût total est le plus bas pour le même véhicule.

Que signifie le TAEG effectif affiché ?

C'est le coût annuel réel du prêt, frais compris, calculé selon la définition du TAEG retenue par la directive européenne sur le crédit aux consommateurs : le taux de rentabilité interne qui égalise l'argent que vous recevez effectivement à la signature et l'ensemble des versements que vous effectuez, ballon inclus, annualisé sous la forme (1 + taux mensuel)^12 - 1. Sans frais, il ne fait que reformuler l'équivalent annuel effectif du taux nominal, c'est pourquoi le calculateur ne l'affiche qu'en présence de frais. Comme il s'agit d'un chiffre unique qui absorbe les frais, la durée et la structure du ballon, c'est la bonne façon de comparer des offres dont les taux affichés ne sont pas comparables.

Faut-il payer les frais d'avance ou les inclure dans le prêt ?

Payer d'avance coûte moins cher au total : des frais financés sont empruntés, donc vous les remboursez avec intérêts sur toute la durée. Contre toute attente, l'option financée peut afficher un TAEG effectif légèrement plus bas, parce que les mêmes frais sont répartis sur un montant financé plus élevé, tout en coûtant davantage en valeur absolue. C'est une bonne raison de ne pas comparer les deux variantes d'une même offre au seul TAEG : regardez le total payé. Entre deux offres différentes, en revanche, le TAEG reste la bonne comparaison, à condition d'être calculé de la même façon pour chacune.

Puis-je reporter la dette de mon ancien véhicule sur le nouveau prêt ?

Oui, et le calculateur le modélise explicitement. Si vous devez encore, sur votre ancien crédit, plus que ce que le véhicule vaut en reprise, la différence est une valeur nette négative, et les concessionnaires la reportent couramment sur le nouveau prêt. Saisissez l'effet net comme une valeur de reprise négative : le montant financé passe alors au-dessus du prix du véhicule neuf, la mensualité et les intérêts totaux augmentent d'autant, et les calculs restent par ailleurs identiques. C'est une pratique légitime mais coûteuse, parce que vous continuez à payer des intérêts sur un véhicule que vous ne possédez plus, donc le calculateur rend ce surcoût visible au lieu de le masquer.

Qu'est-ce que ce calculateur ne prend pas en compte ?

Il ne modélise que le prêt. L'assurance, les taxes d'immatriculation, la décote, le carburant, l'entretien et tous les autres coûts d'usage sont exclus, et ils dépassent en général les intérêts. Il suppose aussi un taux fixe sur toute la durée et le paiement de chaque mensualité à l'échéance prévue, sans remboursement anticipé ni impayé. Le niveau des frais, les règles d'information et les noms des produits varient d'un pays à l'autre, donc vérifiez les chiffres de votre offre précise, et rappelez-vous que le crédit le moins cher n'est pas la même chose que le véhicule le moins cher.