Calculateur de remboursement de carte de crédit

Avec la forme fermée des annuités : n = -ln(1 - r x B / M) / ln(1 + r), où B est le solde, M le paiement mensuel fixe et r le taux mensuel, votre taux annuel divisé par douze. Le résultat est arrondi au mois entier supérieur, et le paiement du dernier mois se limite à ce qui reste dû. À un taux de 0 %, la formule dégénère en solde divisé par le paiement. Elle n'est valable que si le paiement dépasse les intérêts mensuels r x B ; en dessous de ce seuil, le solde augmente au lieu de baisser, et le calculateur le dit plutôt que d'afficher un chiffre.

Parce que le paiement minimum est un pourcentage du solde, il diminue à mesure que le solde diminue. Au début, l'essentiel du minimum part en intérêts, et la petite part de capital remboursée abaisse le paiement du mois suivant, ce qui maintient le rythme de remboursement au ralenti. Un solde de 3 000 à 20 % par an est soldé en deux ans environ avec 150 fixes par mois, mais demande bien plus d'une décennie avec un minimum de 1 % plus intérêts. Plusieurs régulateurs exigent d'afficher exactement cela sur le relevé, et cette obligation existe parce que le phénomène surprend à chaque fois.

Celle de votre propre relevé. Les émetteurs fixent le minimum de plusieurs façons : un pourcentage du solde plus les intérêts et frais du mois, un pourcentage uniforme de tout le solde, ou un plancher fixe si celui-ci est plus élevé. Ce calculateur modélise la forme courante pourcentage plus intérêts avec un plancher, et ses valeurs par défaut, 1 % plus intérêts avec un petit plancher, sont une illustration, pas votre contrat. La partie conditions de votre relevé ou de votre contrat de carte énonce la règle exacte, et le plancher, en une ou deux phrases.

De très près, mais pas au centime. Le calculateur capitalise chaque mois au taux annuel divisé par douze, alors que la plupart des émetteurs calculent les intérêts chaque jour sur le solde quotidien, ce qui rend le coût réel légèrement plus élevé. Le relevé reflète aussi le moment du paiement dans le cycle, les périodes de franchise sur les nouveaux achats et les frais portés au compte, autant d'éléments qu'un modèle de planification ne peut pas connaître. Prenez le résultat comme une carte fidèle du remboursement, et attendez-vous à un léger écart sur le dernier mois.

Avec la formule standard des mensualités constantes appliquée au solde, au taux mensuel et au nombre de mois choisi : M = B x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1). C'est la même mathématique que la mensualité d'un prêt à taux fixe, appliquée au solde de votre carte. À un taux de 0 %, c'est simplement le solde divisé par les mois. Le paiement obtenu est fixe, et c'est tout l'intérêt : contrairement au minimum, il ne décroît pas avec le solde, la date de remboursement tient donc.

Il modélise le solde que vous avez maintenant, remboursé et jamais augmenté. Les nouveaux achats, les cotisations annuelles, les frais de retard, les retraits d'espèces à leurs taux plus élevés, les taux promotionnels ou à intérêts différés qui expirent et les transferts de solde restent hors du modèle, et chacun déplace la date réelle de remboursement. Il traite par ailleurs une carte à la fois ; si vous portez plusieurs soldes, calculez chaque carte séparément et dirigez l'argent supplémentaire d'abord vers le taux le plus élevé, l'ordre d'attaque le moins coûteux.