Calculateur de remboursement de dettes

L'avalanche (le taux d'intérêt le plus élevé d'abord) coûte toujours le moins cher : chaque unité d'argent disponible annule la dette la plus chère, donc les intérêts totaux sont mathématiquement les plus faibles possibles. La boule de neige (le plus petit solde d'abord) ferme des comptes plus tôt, et une étude sur de vrais emprunteurs (Gal et McShane, 2012) a montré que fermer des comptes individuels prédit la sortie des dettes : c'est son argument comportemental. La réponse honnête est que le plan le moins cher ne gagne que si vous le suivez jusqu'au bout. Lancez les deux dans le calculateur : si la différence d'intérêts est faible, choisissez l'ordre qui vous garde motivé ; si elle est importante, l'économie de l'avalanche a un prix concret à peser.

Utilisez le minimum du dernier relevé ou du contrat de chaque dette. Les prêts à mensualité fixe (crédit auto, prêt personnel) ont une mensualité constante : saisissez-la comme montant fixe. Beaucoup de cartes de crédit exigent au contraire un pourcentage du solde actuel, en général de 2 à 3 pour cent, avec un petit plancher ; pour celles-ci, passez le type de minimum en pourcentage du solde et saisissez les deux chiffres de votre relevé. La distinction compte : un minimum en pourcentage diminue avec le solde, ce qui allonge le remboursement et explique pourquoi ne payer que le minimum d'une carte dure des décennies.

Parce que les deux plans dépensent exactement le même budget chaque mois, la date de sortie dépend presque uniquement de combien vous payez, pas de l'ordre dans lequel vous le payez. L'ordre change la quantité d'intérêts accumulés en chemin : l'avalanche finit en général en ayant dépensé moins, parfois un ou deux mois plus tôt, mais elle ne peut pas raccourcir le plan de façon spectaculaire. Si vous voulez une date visiblement plus proche, le levier est le budget mensuel lui-même : même une petite augmentation permanente se compose, car chaque unité d'argent payée aujourd'hui cesse de générer des intérêts pour tout le reste du plan.

Son paiement minimum ne quitte pas votre plan : le calculateur le verse dans l'excédent qui attaque la cible suivante, et c'est le mécanisme sur lequel reposent les deux stratégies. C'est pourquoi le solde total baisse de plus en plus vite vers la fin du plan alors que votre budget ne change jamais. Si une dette se ferme en milieu de mois, l'argent restant passe à la cible suivante dans le même mois au lieu de rester inutilisé. En pratique, cela veut dire que les premiers mois sont les plus durs ; chaque compte fermé fait tomber plus vite ceux qui restent.

Le regroupement remplace plusieurs dettes par un seul nouveau prêt, et il n'aide que si le taux effectif du nouveau prêt, tous frais compris, est plus bas que les taux qu'il remplace, et si vous évitez de vous réendetter sur les cartes qu'il a soldées. Ce calculateur ne modélise pas les offres de regroupement, mais il vous donne la base de comparaison : les intérêts totaux et la date de sortie en payant vos dettes telles quelles. Confrontez toute offre à cette base, méfiez-vous des frais de dossier et des durées allongées qui baissent la mensualité en augmentant le coût total, et vérifiez les règles et les coûts habituels de votre pays avant de signer.

Il suppose que vos taux restent constants, que le budget est payé chaque mois sans interruption et qu'aucune nouvelle dépense n'arrive sur les comptes pendant le remboursement. Il ne modélise pas les frais de retard, les taux de pénalité, les promotions à 0 % qui expirent, les cotisations annuelles des cartes, la fiscalité, ni les offres de regroupement ou de règlement. Les formules de paiement minimum varient aussi selon le prêteur et le pays, donc vérifiez les vôtres plutôt que de vous fier aux valeurs par défaut. Le résultat est une projection pédagogique de la mathématique du remboursement, pas un conseil financier ; les chiffres de vos relevés priment toujours.