Calcolatore prestito auto

Come funziona questo calcolatore

Domande frequenti

Che cos'è una maxi-rata finale e cosa succede alla scadenza?

Una maxi-rata finale (in Italia chiamata maxirata, o valore residuo nei contratti in stile PCP) è un pagamento finale di importo elevato che il prestito rimanda all'ultimo mese. Le rate mensili ammortizzano solo la differenza tra l'importo finanziato e la maxi-rata, ed è per questo che sono molto più basse rispetto a un prestito interamente ammortizzato, mentre la maxi-rata continua a produrre interessi per tutta la durata. Alla scadenza ti trovi davanti a una scelta: pagare la maxi-rata e tenere l'auto, rifinanziarla con un nuovo prestito ai tassi in vigore in quel momento oppure, se il contratto lo consente, restituire l'auto al posto della maxi-rata. Le formule con maxi-rata costano più interessi totali di un prestito semplice a parità di tasso e durata, quindi considera la rata più bassa un rinvio, non un risparmio.

Il finanziamento a tasso zero conviene più dello sconto in contanti?

Non automaticamente: rinunciare allo sconto è un costo reale dell'offerta a tasso zero. Puoi risolvere la questione con questo calcolatore. Simula l'offerta finanziata al prezzo pieno con tasso 0%, poi confronta il totale pagato con il prezzo scontato che pagheresti in contanti. In modo equivalente, tratta lo sconto a cui rinunci come una spesa sul prestito a tasso zero e guarda il TAEG effettivo: un prestito allo 0% su 20.000 con uno sconto perso di 1.500 non è denaro gratis, è un prestito a un tasso annuo molto concreto. Qualunque impostazione tu scelga, l'offerta più conveniente è quella con il costo totale più basso a parità di auto.

Che cosa significa il TAEG effettivo?

È il costo annuo reale del prestito comprensivo delle spese, calcolato come la direttiva europea sul credito ai consumatori definisce il TAEG: il tasso interno di rendimento che eguaglia il denaro che ricevi davvero alla firma con ogni pagamento che fai, maxi-rata compresa, annualizzato come (1 + tasso mensile)^12 - 1. Senza spese si limita a esprimere l'equivalente annuo effettivo del tasso nominale, perciò il calcolatore lo mostra solo quando ci sono spese. Proprio perché è un unico numero che assorbe spese, durata e struttura della maxi-rata, è il modo giusto per confrontare offerte i cui tassi dichiarati non sono paragonabili.

Conviene pagare le spese subito o finanziarle nel prestito?

Pagarle subito costa meno in totale: le spese finanziate sono denaro preso a prestito, quindi le restituisci con gli interessi per tutta la durata. Per quanto sembri controintuitivo, l'opzione finanziata può mostrare un TAEG effettivo leggermente più basso, perché la stessa spesa si distribuisce su un importo finanziato più grande, e costare comunque di più in valore assoluto. È un buon motivo per non confrontare le due varianti della stessa offerta solo con il TAEG: guarda la cifra del totale pagato. Tra due offerte diverse, invece, il TAEG resta il confronto corretto, calcolato allo stesso modo per entrambe.

Posso trasferire il debito della vecchia auto sul nuovo prestito?

Sì, e il calcolatore lo rappresenta in modo esplicito. Se sul vecchio prestito auto devi ancora più di quanto vale l'auto data in permuta, la differenza è capitale negativo, e i concessionari lo trasferiscono spesso sul nuovo prestito. Inserisci l'effetto netto come valore di permuta negativo: l'importo finanziato sale sopra il prezzo dell'auto nuova, la rata e gli interessi totali salgono di conseguenza, e per il resto la matematica non cambia. È un'abitudine legittima ma costosa, perché continui a pagare interessi su un'auto che non possiedi più, quindi il calcolatore rende visibile il costo aggiuntivo invece di nasconderlo.

Che cosa non include questo calcolatore?

Rappresenta solo il prestito. Assicurazione, tasse di immatricolazione, svalutazione, carburante, manutenzione e ogni altro costo di gestione dell'auto sono esclusi, e di solito insieme superano gli interessi. Assume inoltre un tasso fisso per tutta la durata e che tu paghi ogni rata alla scadenza prevista, senza estinzione anticipata né rate saltate. L'entità delle spese, gli obblighi informativi e i nomi dei prodotti cambiano da paese a paese, quindi verifica i numeri della tua offerta specifica, e ricorda che il prestito più economico non è la stessa cosa dell'auto più economica.