Calcolatore prestito personale

Con la formula della rata costante: P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), dove P è l'importo preso in prestito, r il tasso mensile (il tasso nominale annuo diviso 12) e n la durata in mesi. La rata resta uguale per tutta la durata e copre prima gli interessi del mese; quello che resta rimborsa il capitale. A tasso 0% la formula si riduce all'importo diviso per il numero di mesi. Le spese mensili si aggiungono sopra la rata; non la modificano.

Il TAN, tasso annuo nominale, è il tasso usato per calcolare gli interessi sul debito, ed è quello che la maggior parte delle offerte pubblicizza. Il TAEG, tasso annuo effettivo globale, è il costo annuo totale del prestito: condensa in un unico tasso la capitalizzazione di dodici addebiti mensili e ogni spesa. La coppia ha nomi diversi altrove, TIN e TAE in Spagna, Sollzins ed effektiver Jahreszins in Germania, ma il concetto è lo stesso ovunque: il tasso nominale prezza gli interessi, il TAEG prezza l'intero prestito. Anche senza alcuna spesa il TAEG resta leggermente sopra il TAN, perché la capitalizzazione mensile aggiunge qualcosa al tasso annuo dichiarato.

Con il metodo prescritto dalla direttiva europea sul credito al consumo: si scrive il vettore completo dei flussi di cassa, la somma netta ricevuta alla firma (il prestito meno le spese iniziali) seguita da ogni pagamento mensile comprese le spese ricorrenti, e si risolve per l'unico tasso mensile al quale quei flussi attualizzati si azzerano. Quel tasso, annualizzato con capitalizzazione come (1 + i)^12 - 1, è il TAEG. L'equazione si risolve numericamente, ed è anche il motivo per cui input estremi, come spese iniziali grandi quanto il prestito, non mostrano alcun TAEG: nessun tasso bilancia i flussi quando non ricevi nulla.

Più di quanto la loro entità suggerisca. Un addebito mensile viene riscosso ogni mese a prescindere dal debito che scende, quindi il suo peso rispetto agli interessi cresce man mano che il prestito si ammortizza. Su un prestito di 10.000 in cinque anni all'8%, una spesa mensile di 5 alza il TAEG di oltre un punto percentuale, più o meno lo stesso danno di una spesa una tantum di 200 alla firma. Nel confronto tra offerte, un tasso leggermente più alto senza addebiti ricorrenti batte spesso un tasso pubblicizzato più basso che li nasconde; il TAEG chiude la questione.

La rata scende, ma il costo sale: gli interessi maturano sul debito per più mesi, quindi spalmare lo stesso importo su una durata più lunga aumenta sempre gli interessi totali, e le eventuali spese mensili si pagano più volte. Una durata più lunga è uno strumento di liquidità, non un risparmio. Se la rata sulla durata che vorresti ti mette a disagio, di solito è un segnale che conviene chiedere meno. Confronta il costo totale tra le durate per vedere esattamente quanto costano i mesi in più.

Rappresenta un prestito a tasso fisso rimborsato esattamente come da piano. Non include tassi variabili, estinzione anticipata e le sue penali, rate saltate, imposte sul prestito e assicurazioni che non hai inserito come spesa. Non verifica nemmeno i requisiti di accesso e non applica le regole di nessun paese: strutture delle spese, tetti ai tassi e obblighi di trasparenza cambiano da mercato a mercato, quindi verifica i numeri della tua offerta sul suo documento informativo ufficiale prima di firmare.